경제 센스 연구소

2025년에도 여전히 대출금리가 높은 상황입니다.

한국은행이 기준금리를 다소 낮췄지만, 실제 대출금리는 빠르게 떨어지지 않고 있습니다.

이런 상황에서 많은 사람들이 고민하는 것이 바로 "적금 해지해서 대출을 갚아야 할까?"입니다.

오늘은 2025년 기준, 가장 합리적인 빚 관리 전략을 정리해 드리겠습니다.

대출금리와 적금금리 비교

현재(2025년 4월 기준) 주요 은행의 적금 금리는 평균 연 2.5~3.0% 수준입니다.

반면 신용대출 금리는 연 6~7%에 달하고, 주택담보대출도 연 4.5~5.5% 수준을 유지하고 있습니다.

• 적금 이자 수익률: 연 2.5~3.0%
• 신용대출 이자 비용: 연 6~7%
• 주택담보대출 이자 비용: 연 4.5~5.5%

이자 비용 > 이자 수익이기 때문에, 단순 비교만 보면 적금을 해지하고 대출을 상환하는 것이 경제적으로 더 유리합니다.

적금 해지 고려 전 체크할 사항

1. 적금 해지 패널티 확인

적금을 중도 해지하면 약정 이자가 아닌 중도해지 이율이 적용됩니다.

보통 0.5% 이하로 매우 낮은 수준입니다.

이 때문에 기대했던 이자 수익은 사실상 사라질 수 있습니다.

2. 대출 조기상환 수수료 확인

대출 상품에 따라 조기상환 수수료가 부과될 수 있습니다.

주택담보대출은 보통 3년 이내 상환 시 0.5~1.5% 정도의 수수료가 발생할 수 있습니다.

신용대출은 조기상환 수수료가 없는 경우도 많지만 반드시 약관을 확인해야 합니다.

용어설명 :
조기상환수수료 : 대출 만기 전에 원금을 상환할 경우 금융기관이 부과하는 수수료

어떤 경우에 적금을 해지하고 대출을 갚아야 할까?

• 대출 금리가 적금 금리보다 2%p 이상 높을 때
• 적금 해지 시 손실이 크지 않을 때
• 조기상환 수수료가 없거나 매우 낮을 때

이 세 가지 조건을 모두 만족하면, 적금을 해지해 대출을 상환하는 것이 유리합니다.

빚 갚는 순서, 이렇게 정하자!

대출을 갚을 때는 무조건 큰 금액부터 갚는 것이 아니라, 이자율이 높은 순서로 갚는 것이 정석입니다.

• 1순위: 카드론, 리볼빙, 고금리 신용대출
• 2순위: 일반 신용대출
• 3순위: 주택담보대출
• 4순위: 저리 정책자금 대출

특히 카드론이나 리볼빙은 연 15% 이상의 금리가 붙을 수 있으니, 가장 먼저 상환하는 것이 좋습니다.

상환 vs 비상금, 무엇이 더 우선일까?

모든 적금을 깨서 대출을 갚는 것도 위험할 수 있습니다.

갑작스러운 의료비, 실직 등의 상황을 대비해 최소 3~6개월치 생활비 수준의 비상자금은 반드시 따로 확보해 두는 것이 안전합니다.

예를 들어 월 생활비가 200만 원이라면, 최소 600만 원 정도는 남겨두고 나머지로 상환 전략을 세워야 합니다.

적금 해지 대신 가능한 대안은?

1. 대출 금리 인하 요구권 활용

신용점수가 올랐거나 기준금리가 인하된 경우 은행에 대출 금리 인하를 요청할 수 있습니다.

간단한 신청만으로 연 0.5~1% 정도 이자율을 낮출 수 있습니다.

2. 대환대출로 갈아타기

다른 금융기관에서 더 낮은 금리로 대출을 갈아타는 것도 좋은 방법입니다.

특히 정부 지원 대환대출 프로그램을 이용하면 수수료 없이 대환이 가능합니다.

3. 부분 상환 전략

적금을 전부 해지하는 대신 일부만 해지해 대출의 일부를 상환하는 방법도 있습니다.

특히 신용대출은 원금 일부를 갚으면 이자 부담이 크게 줄어듭니다.

용어 설명 :
대출 금리 인하 요구권 : 신용점수 상승, 소득 증가 등 조건 변화 시 대출금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리
대환대출 : 기존 대출을 더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 것

변동금리 vs 고정금리, 2025년 선택 기준은?

2025년에는 변동금리와 고정금리의 선택이 더욱 중요해졌습니다.

변동금리는 초기에는 금리가 낮을 수 있지만 금리 상승기에 부담이 커질 수 있습니다.

반면 고정금리는 일정 기간 동안 금리가 고정되어 있어 금리 인상 리스크를 방어할 수 있습니다.

• 변동금리 장점: 초기 금리가 낮고 대출 승인율이 높음
• 변동금리 단점: 금리 상승 시 이자 부담 급증
• 고정금리 장점: 금리 변동 걱정 없이 상환 가능
• 고정금리 단점: 초기 금리가 변동금리보다 다소 높음

2025년에는 고정금리 비중을 늘리는 전략이 상대적으로 안전하다는 평가가 많습니다.

금융기관별 대환대출 조건 한눈에 보기

자신의 신용 상태에 따라 가장 유리한 금융기관을 선택하는 것이 핵심입니다.

빚 관리 실패가 부르는 위험 3가지

• 1. 신용점수 급락: 추가 대출 불가 및 신용카드 사용 제한
• 2. 연체 이자 폭탄: 연체 시 일반 이자보다 3~5%p 높은 연체 이자 발생
• 3. 강제 추심 및 압류: 금융기관의 채권추심 및 급여/재산 압류 가능성

따라서 사전에 빚을 관리하고 상환계획을 세우는 것이 절대적으로 필요합니다.

대출 상환 후 신용점수도 좋아질까?

네, 실제로 대출 잔액이 줄어들면 DSR 비율이 개선되고, 신용점수가 상승할 가능성이 높습니다.

금융기관들은 고객의 부채 수준을 중요하게 평가하기 때문에 대출 상환 실적은 긍정적으로 작용합니다.

특히 2025년부터는 신용평가 모델이 부채관리 이력 반영 비중을 확대하기 때문에, 빚 관리를 잘하면 신용등급 개선 효과를 기대할 수 있습니다.

용어설명 :
DSR(총부채원리금상환비율) : 연소득 대비 연간 모든 대출 원리금 상환액 비율

2025년 대출 트렌드: 꼭 알아야 할 변화

• 가계대출 총량 규제 강화: 2025년에도 가계대출 증가율 관리 지속
• DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화: 연소득 대비 대출상환액 제한 유지
• 변동금리 대출 리스크 경고: 고정금리 전환 유도 정책 추진

이런 규제 환경에서는 추가 대출보다 기존 대출을 줄이는 것이 훨씬 유리합니다.

간단한 실제 사례로 살펴보기

김모 씨(34세)는 월 30만 원씩 3% 적금에 가입해 왔고, 6% 금리의 신용대출 1,000만 원을 보유하고 있었습니다.

김 씨는 적금을 해지해 대출 일부를 상환한 결과, 연간 약 60만 원 이상의 이자 부담을 줄일 수 있었습니다.

이처럼, 고금리 대출 상환은 단순한 수치 이상의 절약 효과를 가져옵니다.

2025년 빚 관리 핵심 전략 요약

• 대출금리가 적금 금리보다 월등히 높으면 해지 후 상환 고려
• 조기상환 수수료 및 중도해지 이율 반드시 확인
• 대출금리 인하 요구권과 대환대출 적극 활용
• 일부 상환으로 이자 부담 줄이는 것도 효과적
• 비상자금 확보 후 상환 진행
• 빚 갚는 순서는 고금리부터 차례로
• 고정금리 활용해 금리 리스크 최소화
• 대출 상환을 통해 신용점수 개선 기대

2025년에는 현금 유동성 확보와 이자 비용 최소화가 무엇보다 중요합니다.

무조건 적금 해지보다는 손익을 꼼꼼히 따진 후 결정을 내려야 합니다.

※ 참고자료

- 2025년 4월 기준 한국은행 금리 동향

- 금융감독원 대출 관리 가이드라인

- 각 주요 은행 적금 및 대출 상품 약관

이 글은 경제 센스 연구소에서 작성하였습니다.