국민연금 조기 수령 vs 연기 수령, 실제 수령액 비교
많은 분들이 은퇴를 앞두고 국민연금 수령 시기에 대해 고민합니다.
60세부터 받을 수 있는 국민연금을 조기 수령하거나, 반대로 연기 수령할 수 있는데요.
이번 글에서는 두 방법의 차이점과 실제 수령액 비교를 통해 어떤 선택이 더 유리할지 살펴보겠습니다.
조기 수령이란?
조기 수령은 정해진 수령 가능 연령(1969년생 기준 만 63세)을 최대 5년 앞당겨 받을 수 있는 제도입니다.
단, 앞당긴 만큼 감액된 연금을 평생 받게 됩니다.
- 예: 만 63세 → 만 60세로 조기 수령 시
- 감액률: 1년당 약 6% 감액
- 3년 조기 수령하면 약 18% 감액
조기 수령 시 유의사항
조기 수령 중에도 근로소득이 일정 금액 이상 발생하면, 국민연금 수령액이 일부 정지될 수 있습니다.
- 소득 기준: 연간 2,884만 원 초과 시 일부 또는 전액 정지될 수 있음 (2025년 기준)
- 주의사항: 근로소득이 많다면 조기 수령의 실효성이 떨어질 수 있으므로 총 수령액 대비 손익 계산이 필요합니다.
- 지급 정지 비율: 일정 소득 이상 초과분에 따라 30%~100%까지 정지 가능 (국민연금공단 내부 규정에 따름)
연기 수령이란?
연기 수령은 국민연금 수령 시기를 최대 5년 늦출 수 있는 제도로, 지연된 기간만큼 증액된 연금을 받을 수 있습니다.
- 예: 만 63세 → 만 68세로 연기
- 증액률: 1년당 약 7.2% 증가
- 5년 연기 시 약 36% 증액
연기 수령 시 주의할 점
연기 수령은 연금 수령 신청 시 본인이 직접 선택해야 하며, 1년 또는 6개월 단위로 설정할 수 있습니다.
- 최대 연기 가능 기간: 5년 (예: 만 63세 → 만 68세까지)
- 연기 수령 효과: 1년 연기당 약 7.2% 연금 증액 + 물가상승률 추가 반영
- 근로소득이 있는 고령자: 65세 이후에도 소득이 있다면 연기 수령 + 절세 전략 병행 가능
실제 수령액 비교
국민연금공단 예시 기준(2025년 기준, 월 예상 연금액 100만원 가정)으로 계산해보면 다음과 같습니다.
| 수령 시기 | 월 수령액 | 60세부터 생존 시 80세까지 총 수령액 |
|---|---|---|
| 만 60세(조기) | 820,000원 | 196,800,000원 |
| 만 63세(정상) | 1,000,000원 | 204,000,000원 |
| 만 68세(연기) | 1,360,000원 | 195,840,000원 |
총 수령액만 보면 정상 수령(만 63세)이 유리하지만, 조기 수령은 수명이 짧을 경우 유리할 수 있고, 연기 수령은 오래 살 경우 더 많은 연금 수령이 가능합니다.
물가상승률에 따른 수령액 변화
국민연금은 매년 소비자물가 상승률을 반영해 연금액이 자동 인상됩니다.
따라서 연기 수령 시 기본 증액률(7.2%) 외에도 물가 반영 효과를 기대할 수 있습니다.
- 예: 연기 수령 시 연 7.2% + α 효과
- 다만 조기 수령자는 그만큼 일찍 물가 반영 혜택을 누릴 수 있음
연기/조기 수령 선택 현황
2024년 기준 국민연금 수급자 중 연기 수령을 선택한 비율은 약 2.9%, 조기 수령자는 약 12.5%로, 여전히 조기 수령 선호 경향이 높습니다.
하지만 다음과 같은 요인으로 연기 수령 증가세가 관찰되고 있습니다.
🔹 기대수명 증가 → 연금 총 수령액 극대화 목적
🔹 고령 근로소득 증가 → 연기 전략이 절세에 유리
🔹 연기 수령 시 물가 반영 + 증액 혜택 동시 적용
어떤 선택이 좋을까?
국민연금 수령 시기 선택은 다음과 같은 기준을 고려해야 합니다.
- 건강 상태: 수명 예측이 핵심 변수
- 기초 생활 여유: 생활비 여유가 없다면 조기 수령 고려
- 다른 소득 유무: 근로소득이나 퇴직연금이 있다면 연기 수령 유리
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 조기 수령 시 반드시 감액되나요?
→ 네, 조기 수령하면 감액은 <strong의무적으로 적용되며, 이후 변경이 불가능합니다.
Q2. 연기 수령 중 사망하면 어떻게 되나요?
→ 연기한 기간만큼 수령하지 못하고 사망하면 그간 받지 못한 연금은 지급되지 않습니다. 유족연금으로 전환될 수 있습니다.
Q3. 수령 시기 도중 변경이 가능한가요?
→ 아니요. 신청 시점에 선택한 수령 시기는 변경할 수 없습니다.
Q4. 조기 수령한 후에도 다른 공적연금과 병행이 가능한가요?
→ 일정 요건 하에 공무원연금 등과 병행 수령 가능하지만, 일부 조정될 수 있습니다.
Q5. 연기 수령 중 급히 돈이 필요하면 어떻게 하나요?
→ 연기 중에는 연금 지급이 정지되므로, 중간 수령은 불가능합니다. 이 점을 고려해 선택해야 합니다.
마무리
국민연금 수령 시기의 선택은 수명, 소득, 생활비 등 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
조기 수령은 당장의 유동성에 도움이 될 수 있지만, 장기적으로는 총 수령액이 적어질 수 있고, 연기 수령은 수령 시기를 미루는 대신 높은 연금액과 절세 효과를 얻을 수 있습니다.
국민연금공단의 예상연금조회를 통해 본인의 수령액을 미리 확인하고, 신중한 판단이 필요합니다.
※ 참고자료
- 국민연금공단 공식 홈페이지 (https://www.nps.or.kr)
- 보건복지부 국민연금제도 안내서 (2025 개정판)
- 국민연금법 시행령 제65조 / 고시 제2025-3호
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이 글은 경제센스 연구소에서 작성하였습니다.
※ 본문에 사용된 이미지는 ChatGPT(DALL·E 3)로 생성되었습니다.